Tener la oportunidad de contar con un crédito en una entidad financiera o cooperativa de confianza es un ‘golazo’. No siempre tenemos la capacidad de contar con dinero líquido para cumplir con nuestras metas: iniciar un negocio propio, comprar un carro, adquirir una casa, cubrir un gasto inesperado… Y es ahí cuando los planes de crédito nos facilitan la vida. Pero ¿Cómo las entidades financieras evalúan que somos un buen candidato para un préstamo?
El sistema para otorgar créditos
Empecemos por el principio, todo empieza en el Buró de Crédito (que reemplazó a la antes llamada Central de Riesgos), que son empresas que recopilan información sobre los comportamientos de las personas y empresas, aspirantes a un préstamo, en casas comerciales y telecomunicaciones.
Estas empresas otorgan una calificación que se conoce como ‘score’ y va del 0 al 999. Mientras la persona o negocio pague a tiempo sus deudas, este ‘score’ se mantendrá alto, o por el contrario bajará. Esta información y puntuación le es de mucha utilidad a las entidades financieras que prestan dinero y a negocios de bienes y servicios con pago a crédito.
El Buró de Crédito registra:
- El comportamiento de pago de créditos anteriores.
- La cantidad de créditos solicitados.
- El detalle de tus créditos de consumo hipotecario y automotriz.
- Tarjeta de crédito.
- Servicio telefónico post pago, televisión y otros servicios.
Lili Osorio, jefa de riesgos de Cacpeco, explica que el Buró de Crédito también realiza un análisis de los factores internos y externos que pueden condicionar la capacidad de pago de los aspirantes. Los internos se refieren a las condiciones de las instituciones financieras para otorgar el beneficio, y las externas, a la situación socioeconómica de su entorno.
¿Qué pasa con las personas que son nuevas dentro del sistema financiero? “Como cooperativa nosotros manejamos un score socio demográfico que sirve y apunta para las personas que no tienen un historial de pago. Identificamos una variable externa que nos permita saber cómo será su comportamiento de pago o como se ha comportado el resto de la población donde el socio vive”, dice Osorio.
Por ejemplo, Según datos de Asobanca y Aval Buró, las empresas con las mejores calificaciones crediticias se encuentran en Tungurahua, Imbabura y Cotopaxi. Este factor beneficia enormemente a la población de estas zonas, que en su mayoría no han ingresado aún al sistema financiero y cuyas actividades principales están vinculadas a la agricultura y el comercio.
Con toda esta información, el asesor financiero de la entidad a la que solicitas el crédito dará el visto bueno, y de ahí en más tendrás que asegurarte de tener a mano tu cédula de identidad, papeleta de votación, respaldo de ingresos, respaldo de activos (casa, vehículo y otros bienes) y una papeleta de servicios básicos con tus datos de residencia actualizados.
¿Qué malas prácticas pueden poner en riesgo tu calificación en el Buró de Crédito?
- Desconocer algún pago pendiente de cualquier compra o servicio, lo que se llama valores impagos.
- Retrasarse en el pago de las deudas o de las compras o servicios contratados.
Si deseas mantener una buena calificación para acceder a créditos en tu institución financiera de confianza asegúrate de:
- Pagar a tiempo tus deudas.
- No caer en el sobrendeudamiento, es decir, rebasar tu capacidad de pago tomando en cuenta los ingresos mensuales.
- Ponerte al día en tus pagos pendientes.
- Mantener una sola operación crediticia.
En Cacpeco, se busca que los socios tengan capacidad de pago, que garanticen la deuda y que tengan un buen score crediticio y segmentación. En caso de que el socio no cumpla con estos requisitos, se aplican garantías hipotecarias o el requisito de un garante.
Si ahora mismo ya mantienes una deuda toma en cuenta lo siguiente:
- El Buró de Crédito analiza el historial crediticio de los últimos 36 meses. Paga puntualmente tus deudas.
- Si cumples con todas tus responsabilidades financieras vas a crear un referente histórico en el Buró de Crédito y en el futuro vas a acceder a nuevos créditos con facilidad.
Si deseas saber cómo estás calificado en el buró de crédito solicita esta información crediticia en la Superintendencia de Bancos o en las empresas que son parte del buró de crédito.
